Los futuros compradores de vivienda podrán amortizar sus préstamos en un plazo de hasta 35 años, una medida con la que el Gobierno aspira a impulsar el crecimiento económico.
El año pasado, el Gobierno finlandés decidió elevar el límite actual de 30 años para los préstamos hipotecarios como parte de su estrategia de crecimiento económico. Tras la aprobación de esta medida por parte del Parlamento en diciembre, el cambio entrará en vigor a principios de abril.
Para las familias que opten por este plazo ampliado, la medida se traducirá en cuotas mensuales más bajas. Sin embargo, a largo plazo esto implicará el pago de unos costes por intereses significativamente mayores.
El impacto en las cifras
Por ejemplo, en un préstamo de 125.000 euros con una hipoteca a 35 años, las cuotas mensuales serían aproximadamente 46 euros menores que en una a 30 años. Por el contrario, los intereses acumulados en el préstamo ampliado supondrán un coste adicional de más de 10.000 euros al finalizar el pago.
Según Juho Keskinen, economista jefe de la Sociedad Hipotecaria de Finlandia (Hypo), es probable que la ampliación del periodo hipotecario tenga un impacto mínimo en el mercado en general.
«El cambio ofrecerá flexibilidad en el día a día de quienes pagan una deuda, pero su impacto en la economía no será muy drástico», señaló Keskinen.
Actualmente, solo un tercio de las hipotecas en Finlandia superan los 25 años. A finales del año pasado, el total de préstamos para vivienda en propiedad en el país ascendía a unos 96.700 millones de euros, con un plazo medio de amortización de algo menos de 23 años.
Por ello, Keskinen señaló que no cree que elevar el límite de las hipotecas vaya a dar un vuelco al mercado.
También se plantean cambios en la entrada mínima
El Gobierno también tiene la intención de elevar el límite máximo de financiación hipotecaria (el ratio préstamo-valor) del 90 % actual al 95 %.
Esto significaría que los futuros compradores necesitarían aportar menos dinero como entrada, algo que hasta ahora solo era posible en las hipotecas para los compradores de su primera vivienda.
Sin embargo, estos planes aún están pendientes, ya que la decisión final depende de la Autoridad de Supervisión Financiera de Finlandia (FIN-FSA). El Gobierno sostiene que reducir la entrada mínima necesaria serviría para dinamizar la compraventa de viviendas en un contexto de desaceleración económica.
Por su parte, Keskinen, economista jefe de Hypo, señaló que, si la FIN-FSA decide finalmente aumentar este límite de financiación, la medida podría beneficiar a quienes desean comprar una casa pero aún no han logrado ahorrar lo suficiente para la entrada.
El objetivo: fomentar el ahorro y el consumo
El Gobierno ha señalado que estos cambios buscan dinamizar la compraventa de viviendas, incentivar el consumo de los hogares y animar a la población a ahorrar para el futuro. A largo plazo, una vez que el mercado inmobiliario recupere su vitalidad, se espera que los precios de la vivienda comiencen a subir gradualmente, siguiendo las tendencias cíclicas del sector.
Sin embargo, Jukka Vauhkonen, asesor principal del Banco de Finlandia, se mostró escéptico sobre la eficacia de estas nuevas reglas hipotecarias para acelerar el ahorro y las inversiones de las familias.
«La ampliación de los plazos hipotecarios ha solido derivar en un aumento del tamaño de los préstamos, más que en un incremento del ahorro», afirmó Vauhkonen.
Por el contrario, Juho Keskinen, de Hypo, considera que los cambios podrían tener un efecto estimulante en el mercado inmobiliario.
«Esto podría ofrecer a un abanico más amplio de compradores la oportunidad de obtener préstamos mayores y alcanzar el objetivo de tener una vivienda en propiedad», explicó Keskinen.
El Banco de Finlandia advierte: el riesgo es el endeudamiento
Según el Banco de Finlandia (BoF), el mayor peligro de modificar las condiciones hipotecarias es su impacto en la deuda de los hogares. Tanto el Banco Central Europeo (BCE) como la FIN-FSA han expresado preocupaciones similares a largo plazo.
«A largo plazo, esto puede incentivar a los prestatarios a solicitar hipotecas excesivamente grandes, lo que aumentará la proporción de familias fuertemente endeudadas», afirmó Vauhkonen. El asesor del banco central añadió que, en su opinión, los cambios que entrarán en vigor en abril van en la dirección equivocada.
«Las regulaciones hipotecarias actuales están diseñadas principalmente para mantener la estabilidad financiera. Considero que esta relajación de las normas es una decisión muy acertada», sentenció Vauhkonen.
¿Está repuntando el mercado?
El podcast All Points North de Yle News analizó recientemente si el mercado inmobiliario finlandés está empezando a recuperarse. Años de caída en los precios han enfriado la confianza de los consumidores, pero, a medida que los costes de los préstamos se estabilizan, algunos compradores empiezan a ver una oportunidad donde otros solo ven riesgo.